Tak 21 of tak 23: welke keuze voor je levensverzekering?

Zoals bij velen van ons het geval is, kan je wettelijk pensioen een beetje magertjes uitvallen als je hoopt je levensstandaard te kunnen handhaven wanneer je met pensioen gaat.

Dus denk je erover om je pensioen aan te vullen door een aanvullend pensioenkapitaal op te bouwen via een levensverzekering. Een uitstekend initiatief! Je hoeft alleen nog maar de formule te kiezen die het beste past bij je temperament: veiligheid van het spaargeld of potentieel rendement (en risico) van de belegging? Er bestaan hiervoor twee opties: tak 21 en tak 23. Het belangrijkste verschil tussen de twee formules ligt in de manier waarop de fondsen worden belegd en de risico's die worden gelopen. Laten we dit even meer in detail bekijken ...

Wil je je spaargeld laten aangroeien en tegelijkertijd de risico's beperken? De levensverzekeringscontracten van tak 21 zijn dan een interessante oplossing. De fondsen van tak 21 worden immers voornamelijk belegd in obligaties en andere vastrentende producten, wat het risico op kapitaalverlies beperkt. Bovendien worden de tegoeden van spaarverzekeringen onder Belgisch recht beschermd door het Garantiefonds tot 100 000 euro, per persoon en per verzekeraar. De levensverzekering van het type “tak 21” is een pensioenspaarverzekering (link naar de pagina E.P. Ethias - NL) die je een gegarandeerd rendement geeft aan het einde van je contract.

Het rendement kan worden aangevuld met een winstdeelname, een soort bonus die de verzekeraar kan uitkeren aan zijn klanten naargelang de meerwaarde gerealiseerd op de beleggingen. Die kan van jaar tot jaar verschillen en hangt af van de resultaten van de verzekeraar en van de economische situatie.

Goed om te weten: het belastingvoordeel van je tak 21-pensioenspaarverzekering kan oplopen tot 30%! 

Ben je bereid meer risico te nemen voor een potentieel hoger rendement? Kies dan voor de levensverzekeringscontracten van tak 23. Een levensverzekering van het type “tak 23” is een levensverzekering gekoppeld aan een beleggingsfonds. In tegenstelling tot tak 21 is het rendement niet gegarandeerd, maar hangt het af van de prestaties van een of meer interne fondsen. Als de financiële markten het goed doen, neemt je kapitaal toe. En als ze het minder goed doen, daalt je kapitaal. Dit betekent dat je potentieel hogere rendementen kunt behalen, maar je wordt ook blootgesteld aan een groter risico op kapitaalverlies als de onderliggende fondsen slecht presteren. Bij de meeste verzekeraars kun je kiezen tussen een veeleer defensieve variant of een dynamische variant met grotere risico's en een hoger potentieel rendement.       

Goed om te weten: het rendement van een tak 23-beleggingsverzekering is vrijgesteld van roerende voorheffing, ongeacht wanneer je het kapitaal opvraagt. Bij een vroegtijdige verkoop moet je doorgaans wel uitstapkosten betalen.