21/05/2024
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De quelle assurance avez-vous vraiment besoin ?
Bon d’État ou bon d’assurance ? On a comparé pour vous.
Après un long suspens, les nouveaux bons d'État belges ont finalement offert un rendement net inférieur à celui de la précédente émission de septembre 2023. En effet, les bons d'État dans leur version 2024 ne sont pas soumis au taux réduit de 15 % du précompte mobilier, mais bien à celui de 30 % retenus directement à la source. Leur rendement net est donc respectivement de 2,10 % pour le bon à 1 an et de 1,75 % pour le bon à 3 ans. Bien moins que les 2,81% offerts en septembre dernier, donc.
Bon d’État et bon d’assurance : quelle est la différence ?
Le bon d’État :
Un bon d'État est similaire à un bon de caisse, mais il est proposé par l'État et non par votre banque. A l'échéance, qui dans le cas de la dernière émission de mars 2024 est de 1 ou 3 ans après la souscription, l'État vous remboursera votre investissement initial plus un coupon brut de 3 % annuel pour le bon d'État à 1 an ou 2,50 % annuel pour le bon d'État à 3 ans, les deux coupons étant soumis à un précompte mobilier de 30 %, prélevé directement à la source.
Le bon d’assurance :
Le bon d’assurance est une formule de placement à rendement garanti proposée par les compagnies d'assurance, de mécanisme similaire aux bons d’État mais différente par plusieurs aspects :
- la mise minimale est souvent de 2500 euros ;
- le titre est nominatif;
- son volet ‘’assurance’’ permet de choisir un bénéficiaire en cas de décès différent du preneur) et d’ajouter une couverture décès supplémentaire à 130% de la prime investie, notamment pour bénéficier de déductions fiscales;
- le rendement dépend du taux d'intérêt, des frais d'entrée éventuels, et de la fiscalité correspondant à la durée et au type d’investissement.
Comparaison point par point
Protection du capital investi
Bon d’État :
Le remboursement du capital est garanti à l'échéance par l'État belge et le risque que ce dernier soit dans l'incapacité de rembourser est quasi nul.
Bon d’assurance :
Les contrats des bons d’assurance de la branche 21 bénéficient, en outre du taux garanti offert par l’assureur, d’une protection du Fonds de garantie du régime de protection belge. Cette solution s’applique en cas de défaillance de la compagnie d’assurance et s'élève actuellement à un maximum de 100.000 € par preneur.
Durée du placement
Bon d’État :
La dernière émission de mars 2024 offre des souscriptions à 1 an et 3 ans.
Bon d’assurance :
Les durées de souscription proposées sont variables. À titre d’exemple, Ethias propose des contrats à 3 ans et 9 ans (rachetable après 8 ans et un jour sans pénalisation) pour sa formule Ethias Savings 21 (branche 21) et à 18 mois et 3 ans pour sa formule Ethias Savings 26 (branche 26).
Montant investi
Bon d’État :
Le montant minimum à investir est de 100 €.
Bon d’assurance :
Pour les contrats Savings 21 et Savings 26 d’Ethias, la prime minimale est de 2.500 € pour les contrats classiques et de 20.000 € pour les contrats ‘’+’’ (taux d’intérêt plus élevé).
Rendement
Bon d’État :
Pour la récente émission de mars, le rendement net est fixé à 2,10 % pour le bon à 1 an et à 1,75 % pour le bon à 3 ans.
Bon d’assurance :
Le taux d’intérêt des bons d’assurance est fixe et garanti pour la durée de souscription. Pas de mauvaises surprises, donc. À titre d’exemple pour Ethias :
Ethias Savings 21 sur 9 ans
Le taux d’intérêt garanti net s’élève à 2,75% et de 2,95% pour la version ‘’ +’’ (versements supérieurs à 20.000€).
Ethias Savings 21 sur 3 ans (avec 130% de couverture décès)
Le taux d’intérêt garanti net dépendra de l'âge et du sexe de l'assuré(e) du fait de la couverture décès. À titre d'exemple, le taux d’intérêt garanti net sera de 2,21% pour une personne de 20 ans et de 2,05% pour une personne de 57 ans. Et de respectivement 2,41% et 2,25% pour la version ‘’ +’’.
Ethias Savings 26 sur 18 mois
Le taux d’intérêt garanti net s’élève à 2,03% ou à 2,17% pour la version ‘’ +’’
Ethias Savings 26 sur 3 ans
Le taux d’intérêt garanti net s’élève à 2,05% ou à 2,19% pour la version ’ +’’ (versements supérieurs à 20.000 €).
Liquidité
Bon d’État :
Les investisseurs peuvent acheter ou vendre des bons d’État à tout moment sur le marché secondaire sans avoir à attendre la date d’échéance pour récupérer leur investissement.
Bon d’assurance :
Le rachat total est possible, le rachat partiel ne l’est pas. En cas de rachat, un pourcentage dégressif de la réserve d'épargne vous est imputé.
Précompte mobilier
Bon d’État :
Les 2 coupons (1 an et 3 ans) des bons d'État sont soumis à un précompte mobilier de 30 %, prélevé directement à la source.
Bon d’assurance :
Ethias Savings 21 : le produit n'est pas soumis au précompte si le bon est conclu pour une durée de huit ans ou plus et la réserve est effectivement payé après 8 ans et un jour ou s'il est assorti d'une couverture décès à concurrence de 130% du capital net de taxe.
Ethias Savings 26 : un précompte mobilier de 30% est prélevé sur les intérêts acquis.
Protection de vos proches
Bon d’État :
Le bon d’État ne constituant nullement un produit d’assurance, aucune couverture décès n’est prévue.
Bon d’assurance :
En cas de décès de l’acheteur pendant la durée du bon, le volet “assurances” de celui-ci procure au bénéficiaire désigné par l’acheteur le versement de la réserve constituée (et même parfois 30% en sus de celle-ci). Bien sûr, ceci implique pour l’acheteur du bon le paiement d’une prime d’assurance en sus du capital de départ. Le montant de cette prime dépendant de l’âge de l’acheteur dans le cas de la couverture décès à 130%.
En conclusion
Offrant la sécurité d’un taux d’intérêt avantageux garanti pour une durée spécifique assortie de la possibilité d’une couverture décès, les bons d’assurance ne manquent certainement pas d‘avantages à faire valoir par rapport aux bons d’État.
Ceci est particulièrement le cas des formules d’assurance épargne Ethias Savings 21 de la branche 21 et de capitalisation Ethias Savings 26 de la branche 26 avec leur rendement avantageux et leur absence de précompte mobilier (Ethias Savings 21) et de prélèvement de frais d’entrée et de gestion.
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